ما هي خطة مالية؟
الخطة المالية هي وثيقة تساعدك على تتبع أهدافك المالية لقياس التقدم الذي تحرزه للوصول إلى الحرية المالية.
قد يكون من الصعب البقاء على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك بدون أساس متين وخريطة طريق للمستقبل. يمكن أن يساعدك وجود خطة مالية في تحديد أولويات وقتك وقياس التقدم أثناء عملك لتحقيق الحرية المالية.
يعد وضع خطة مالية طريقة ملموسة لتنظيم وضعك المالي وأهدافك مع مسار يساعدك على تحقيقها. عندما تقرر من أين تبدأ، فكر في ما تمتلكه حاليًا، وما هي أهدافك الطويلة المدى، وما الذي ترغب في القيام به لتحقيق هذه الأهداف.
بغض النظر عن وضعك المالي، فإن التخطيط المالي هو استراتيجية أساسية تتلخص في سؤال واحد: كيف تريد أن يكون مستقبلك؟
يجب ألا يكون التخطيط لاستراتيجياتك المالية أمرًا صعبًا. فيما يلي أهم خطوات التخطيط المالي وكيفية إنشاء خطة مالية جيدة.
خطوات التخطيط المالي
1. تقييم وضعك المالي الحالي
إن بناء الخطة المالية يشبه إنشاء برنامج للياقة البدنية. إذا لم تحدد خطوات محددة للوصول إلى أهدافك، فقد ينتهي بك الأمر إلى القيام بعمل عشوائي دون إحراز أي تقدم. تتضمن الخطة المالية الناجحة أن تكون صادقًا بشأن نقاط الضعف المالية لديك وأن تضع أهدافًا لمعالجتها.
تحديد صافي ثروتك
من أفضل الطرق لمعرفة وضعك المالي هي تحديد صافي ثروتك. للقيام بذلك، قم بطرح التزاماتك (ديونك ونفقاتك) من أصولك (ما تملكه). تشمل الأصول الأموال الموجودة في حساباتك البنكية وملكية منزلك وسيارتك، في حين يمكن أن تشمل الالتزامات أي ديون أو قروض أو رهون عقارية. فيما يلي كيفية حساب صافي الثروة باستخدام الأصول والالتزامات الخاصة بك.
صورة
قد تتغير نسبة أصولك إلى التزاماتك بمرور الوقت، خاصة إذا قمت بسداد الديون ووضع الأموال في حسابات التوفير. بشكل عام، إذا كانت أصولك أكبر من التزاماتك فهذا دليل على الصحة النقدية. يجب عليك تتبع صافي ثروتك بانتظام لمراقبة موقعك من خلال خطتك المالية.
تتبع نفقاتك
هناك طريقة أخرى لتقييم عملية التخطيط المالي الخاصة بك وهي قياس التدفق النقدي الخاص بك أو المبلغ الذي تنفقه مقارنة بالمبلغ الذي تكسبه. معرفة صافي القيمة طريقة رائعة لفهم وضعك المالي، ولكن قياس التدفق النقدي هو الطريقة التي يمكنك من خلالها التأكد من أنك تسير في الاتجاه الصحيح.
التدفق النقدي السلبي يعني أنك تنفق أكثر مما تجنيه، مما يؤدي إلى أشياء مثل ديون بطاقات الائتمان والإفلاس. على الجانب الآخر، التدفق النقدي الإيجابي يعني أنك تكسب أكثر مما تنفقه، وهي خطوة جيدة نحو تحقيق أهدافك المالية.
الآن بعد أن أصبحت لديك فكرة عن صافي ثروتك وتدفقاتك النقدية، فقد حان الوقت لتحديد أهدافك المالية.
2. ضع أهدافًا مالية ذكية
من خلال تحديد أهداف مالية ذكية (محددة، وقابلة للقياس، وقابلة للتحقيق، وذات صلة، ومحددة زمنيًا)، يمكنك استثمار أموالك في العمل نحو مستقبلك. فكر فيما تريد أن تفعله بأموالك في النهاية – هل تريد سداد الديون؟ ماذا عن شراء عقار ؟ أم أنك تهدف إلى التقاعد قبل سن الستين؟
تساعدك الأهداف الذكية على تقسيم خطتك المالية إلى أجزاء قابلة للتنفيذ. باستخدام الخطة المالية، يمكنك تحويل حلمك بالعيش دون الحاجة إلى العمل إلى حقيقة. إليك كيفية البدء في وضع أهداف ذكية.
صورة
إن وضع أهداف محددة وتذكير نفسك بها قد يبقيك متحفزًا ومسؤولًا، وملتزما بميزانيتك واتخاذ قرارات أكثر ذكاءً على المدى القصير، كلما أمكن ذلك، للاستثمار في أهدافك الطويلة المدى.
من المهم أن تفهم أن أهدافك ليست ثابتة. فعندما تتغير أهداف حياتك، يجب أن تحذو خططك المالية حذوها.
3. قم بتحديث ميزانيتك
يمكن أن يساعدك إعداد الميزانية على فهم ما يمكنك إنفاقه وأين يجب أن تدخر.
الطريقة الممتازة لوضع الميزانية هي قاعدة 50/30/20. لاستخدام هذه القاعدة، يمكنك تقسيم دخلك بعد خصم الضرائب إلى ثلاث فئات.
- الأساسيات (50%)
- الكماليات (30%)
- التوفير (20%)
صورة
قاعدة 50/30/20 هي طريقة بسيطة لتحقيق أهدافك المالية.
بغض النظر عن الهدف المالي الذي تعمل على تحقيقه، فمن الضروري أن تكون لديك ميزانية محَدثة وخطة للالتزام بها. مثلا، إذا كنت تخطط لحفل زفاف، فقد تقوم بالطهي في المنزل أكثر لتقليل ميزانية تناول الطعام بالخارج كل شهر.
4. ما يجب تضمينه في ميزانيتك
إذا قمت بإعداد ميزانية من قبل، فبالتأكيد أخذت في الاعتبار الأساسيات مثل الإيجار والديون والبقالة. لكن ما هي النفقات الأخرى التي يجب أخذها بعين الاعتبار؟ من المهم التفكير في التكاليف العديدة والمختلفة التي قد تتكبدها خلال أي شهر معين عند تحديث ميزانيتك. إليك بعض العناصر المهمة التي يجب تضمينها…
- الإيجار أو الرهن العقاري
- البقالة
- تناول الطعام خارج المنزل
- الصيانة المنزلية
- صندوق الطوارئ
- الاشتراكات والعضويات
- السفر
- النفقات الطبية
- رسوم البنك
- مصاريف السيارات أو النقل
- تكاليف الحيوانات الأليفة
- الترفيه
- الملابس
- الرعاية شخصية
- الصدقة
5. ادخر لحالة الطوارئ
يمكن أن تؤدي التكاليف غير المتوقعة إلى إخراجك عن مسارك إذا لم تكن مستعدًا لحالة الطوارئ التي تأتي في طريقك. سواء كنت بدأت للتو في طريقك أو كنت تدخر لسنوات، فمن الممارسات الجيدة مراجعة مواردك المالية الطارئة.
من المفيد أن تكون لديك صناديق طوارئ متعددة حتى لا تتأثر في حالة حدوث أزمة غير متوقعة.
6. سداد الديون الخاصة بك
قد يكون من المحبط تخصيص كل أموالك التي كسبتها بشق الأنفس نحو الادخار وسداد الديون، لكن إعطاء الأولوية لهما يمكن أن يهيئك لتحقيق النجاح على المدى الطويل. هناك طريقتين مهمتين لسداد الديون، و من الضروري فهم الفرق بينهما حتى تتمكن من اتخاذ أذكى القرارات لمستقبلك المالي.
صورة
بغض النظر عن خيار تجميد الديون الذي ستختاره، فإن مفتاح الخروج من الديون هو الانضباط ما أمكن مع ميزانيتك. إن تخطي شهر أو شهرين من سداد الديون يمكن أن يؤدي إلى خلل في خططك المالية، لذا فمن الضروري إنشاء مسار رائع يمكنك الاستمرار فيه أينما كان ذلك.
7. نظم استثماراتك
قد يبدو الاستثمار موضوعًا صعبًا، لكن فهم الأساس يمكن أن يساعدك على استثمار أموالك لتعمل بشكل سلبي على تنمية ثروتك. لبدء الاستثمار، يجب عليك أولاً معرفة المبلغ الأولي الذي يمكنك إيداعه بشكل مريح.
عند اتخاذ القرار بشأن كيفية إنشاء خطة مالية، فكر في وضع ميزانية محددة لكل شهر من مخصصات مدخراتك للذهاب مباشرة إلى محفظتك الاستثمارية، وسيكون هذا هو مبلغ مساهمتك. وبمرور الوقت، قد تبدأ هذه القطع الصغيرة من المال في النمو إلى مبالغ أكبر بشكل متزايد.
من المهم أن نلاحظ أن الاستثمار لعبة طويلة وتحتاج الصبر. إذا كنت تريد رؤية نتائج جدية، فمن المحتمل أن تنتظر عدة سنوات.
هل أنت مستعد للبدء في طريقك نحو النجاح المالي على المدى الطويل؟
8. الاستعداد للتقاعد
من المهم التفكير في أهدافك في المستقبل البعيد عند التفكير في كيفية إنشاء خطة مالية. على الرغم من أن التقاعد قد يبدو بعيدًا جدًا، إلا أن التخطيط له مبكرًا قد يشكل الفرق بين دخل التقاعد المزدهر ومجرد العيش. كلما تمكنت من البدء في الادخار للتقاعد مبكرًا، كان ذلك أفضل. إذا بدأت في الادخار للتقاعد في العشرينات من عمرك، فقد يكون لديك أكثر من 30 عامًا من المساهمات المستمرة في أموالك بحلول وقت التقاعد. بشكل عام، كلما زاد عمرك، كلما حاولت المساهمة في صندوق التقاعد الخاص بك. ومع ذلك، فإن القاعدة الأساسية الجيدة هي توفير حوالي ٪10 إلى ٪15 من دخلك بعد الضريبة سنويًا في حساب توفير التقاعد.
9. قم بمراجعة خطتك المالية بانتظام
إن معرفة خطوات التخطيط المالي ليس بالأمر الذي يتم لمرة واحدة. أهدافك (ووضعك المالي) لن يبقى ثابتا، لذلك لا ينبغي أن تكون خطتك كذلك. من الضروري إعادة تقييم خطتك بشكل دوري وتعديل أهدافك لمواصلة إعداد نفسك لتحقيق النجاح.
مع تقدمك في حياتك المهنية، قد ترغب في اتباع نهج أكثر صرامة تجاه خطة التقاعد أو التأمين الخاص بك. على سبيل المثال، من المحتمل أن يكون لدى شاب يبلغ من العمر 20 عامًا في السنوات القليلة الأولى من عمله أموالًا أقل لوضعها في حسابات التقاعد والادخار الخاصة به مقارنة بشخص في منتصف الثلاثينيات من عمره والذي قد تكون لديه مهنة راسخة.
من الجيد دائمًا إعادة تقييم خطتك المالية بعد أي تغييرات مهمة في حياتك، مثل الزواج أو إنجاب الأطفال أو فقدان وظيفتك. خذ بعض الوقت للنظر في التقدم المحرز الخاص بك وتقييم أي مجالات تحتاج إلى تعديلها كل بضعة أشهر أو نحو ذلك. خذ وقتًا للاحتفال بالإنجازات – فقد يساعد ذلك في تحفيزك للمضي قدمًا.
فكر في سؤال الأشخاص الذين تثق بهم في حياتك عن آرائهم بعد وضع خطة مالية. قد يشير لك صديقك المفضل إلى بعض الأشياء التي نسيتها، مثل حلمك بالعيش في دور علوي بوسط المدينة.
يمكنك الاستعانة بمستشار مالي لمراجعة خطتك المالية والمساعدة في تحسينها.
