هناك العديد من الطرق لوضع خطة مالية جيدة وناجحة، إما إن تقوم بذلك بنفسك، أو بالاستعانة بمستشار آلي، أو العمل مع مخطط مالي، أو مزيجًا من كل ذلك . وبغض النظر عن الطريقة، فإن هناك ثمانية نصائح مهمة يجب أن تتضمنها كل خطة مالية، بغض النظر عن الطريقة المستخدمة لإنشائها. فما هي هذه النصائح، و كيف تبدو الخطة المالية الجيدة ؟
1. تحديد الأهداف المالية
لا يمكنك وضع خطة مالية جيدة حتى تعرف ما تريد تحقيقه بأموالك، فسواء ستضع الخطة المالية بنفسك أو مع متخصص، فإنه يجب أن تبدأ خطتك بقائمة من أهدافك المالية، الكبيرة والصغيرة، والآفاق الزمنية لإنجازها. يمكن أن يساعدك القيام بذلك في تنظيم كل هدف حسب الوقت الذي ستحتاج فيه إلى المال:
– الأهداف القصيرة المدى: هي التي تأمل تحقيقها في السنوات الخمس المقبلة، مثل سداد الديون أو إنشاء صندوق للطوارئ.
– الأهداف متوسطة المدى: هي تلك التي تأمل في تحقيقها خلال السنوات الخمس إلى العشر القادمة، مثل الدفعة الأولى لشراء السيارة أو بدء مشروعك التجاري الخاص.
– الأهداف طويلة المدى: هي التي يجب تحقيقها بعد 10 سنوات أو أكثر، مثل الادخار من أجل شراء المنزل،أو التقاعد.
حدد رقمًا لكل هدف بالعملة المُعْتمدة وتاريخًا محدداً.
“كلما كانت أهدافك محددة، كلما كان من الأسهل قياس التقدم الذي تحرزه نحو تحقيقها”
هناك مجموعة من الأدوات عبر الإنترنت، يمكن أن تساعدك في التعامل مع الأرقام، وموازنة الأولويات، وتحديد أفضل مسار للعمل بالنسبة لك. أيضًا، إذا كانت لديك أهداف متعددة للعمل على تحقيقها، فيمكن أن يساعدك المستشار الآلي، أو منصة الاستثمار الآلية، في تقييم أهمية كل هدف، وتصنيفها حسب الاحتياجات والرغبات والكماليات.
الوقت المناسب لوضع خطة مالية شخصية هو اللحظة التي تقرأ فيها هذا المقال .
من الناحية المثالية، عليك أن تبدأ الاستثمار مبكراً لتحقيق أهدافك المالية في وقت مبكر من الحياة، ولكن أي وقت يمكن اعتباره الوقت المناسب للتحقق من وضعك المالي الحالي وتقييم أدائك. هل مازلت على المسار الصحيح؟ هل لديك أهداف أخرى لم تفكر فيها من قبل؟ إن وجود خطة مالية جيدة سيساعدك على تقييم موقعك الحالي والمكان الذي تريد أن تذهب إليه بعد ذلك.
2. معرفة القيمة الصافية لثروتك
يمكن أن يكون معرفة صافي ثروتك بمثابة خط أساس لتحديد أهدافك المالية وتحديد هدف لصافي ثروتك في مرحلة ما في المستقبل. لتحديد صافي ثروتك، قم بإعداد قائمة بجميع أصولك (الحسابات المصرفية والاستثمارية، والعقارات، والممتلكات الشخصية القيمة) وقائمة أخرى بجميع ديونك (بطاقات الائتمان، أو الرهون العقارية، أو القروض).
الأصول – الالتزامات = صافي الثروة.
لا تيأس إذا كانت التزاماتك تفوق أصولك، هذا عادي جدا عندما تكون في البداية؛ خاصة إذا كان لديك رهن عقاري أو قروض.
3. وضع الميزانية والتخطيط للتدفق النقدي
الميزانية هي عصب حياة الخطة المالية. من حيث التخطيط، يمكن أن تساعدك الميزانية في تحديد أين تذهب أموالك كل شهر وأين يمكنك تقليصها لتحقيق أهدافك.
يمكن أن تساعدك حاسبة الميزانية على ضمان عدم إغفال النفقات غير المنتظمة و المهمة، مثل إصلاحات السيارات وتكاليف الرعاية الصحية والضرائب. أثناء قيامك بتجميع قائمتك، قم بتقسيم نفقاتك إلى مجموعتين: العناصر التي يجب اقتناؤها مثل البقالة و الإيجار، والكماليات مثل تناول الطعام بالخارج وعضوية صالة الألعاب الرياضية … .
4. خطة إدارة الديون
يتم التعامل مع الديون في بعض الأحيان على أنها كلمة مكونة من أربعة أحرف، ولكن ليست كل الديون سالبة . فالرهن العقاري، مثلا، يمكن أن يساعد في بناء رأس المال وتعزيز درجة الائتمان الخاصة بك في الصفقة. من ناحية أخرى، يمكن للديون الاستهلاكية ذات الفائدة العالية مثل بطاقات الائتمان أن تؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، فإن كل دولار تدفعه كرسوم مالية أوفوائد لا يمكنك وضعه في الأهداف الأخرى.
إذا كانت لديك ديون ذات فائدة عالية، فتأكد من إنشاء خطة مالية يمكن أن يساعدك على سدادها في أسرع وقت ممكن. إذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ، فيمكن للمستشار المالي مساعدتك في تحديد أولوياتك، ثم تحديد مقدار ميزانيتك التي يجب أن تذهب إلى ديونك كل شهر.
5. خطة مالية للتقاعد
هناك مبدأ قديم يقول أنك ستحتاج إلى ما يقرب من ٪80 من دخلك الحالي عند التقاعد. ومع ذلك، فإن التقاعد يفترض أن يُحررك من النفقات المتعلقة بالعمل، وأنك قد سددت رهنك العقاري، وأن يكون أطفالك مستقلين ماليا … .
من المهم أيضًا أن تضع في اعتبارك أن برامج الرعاية الصحية لا تُغطي كل شيء، مثل الرعاية طويلة الأجل. قد تنفق أيضًا المزيد على أشياء أخرى في التقاعد، مثل السفر أو تناول الطعام بالخارج أو الهدايا أو الدعم المالي لقريب أو صديق.
يمكن أن يساعدك إدخال سيناريوهات مختلفة في حاسبة مدخرات التقاعد في معرفة ما قد تحتاجه عند التقاعد.
لا تعتمد على قاعدة %80، إذا كنت تدخر %20 إلى %30 من دخلك قبل التقاعد، فإن قاعدة استبدال الدخل بنسبة %80 هي مكان جيد للبدء. بخلاف ذلك، فمن الأكثر أمانًا أن تهدف إلى تغطية %100 من دخلك قبل التقاعد، مطروحًا منه كل ما تدخره للتقاعد. كما هو الحال مع أي قاعدة عامة، هناك الكثير من الاستثناءات. لذا تأكد من الجلوس وضبط ميزانية التقاعد الخاصة بك مع اقتراب الوقت. يجب أن تكون هذه هي أولويتك القصوى، لأنه يمكنك الاقتراض لمعظم الأهداف الأخرى ولكن ليس للتقاعد.
6. صندوق الطوارئ
عندما يحدث شيء غير متوقع، مثل فقدان وظيفة أو التعرض لفاتورة طبية غير متوقعة، فإنه يمكن أن يساعدك صندوق الطوارئ في تجنب استغلال مدخراتك الطويلة الأجل لتغطية نفقاتك.
من الجيد عمومًا توفير ما يكفي لتغطية نفقات المعيشة الأساسية لمدة ثلاثة أشهر على الأقل، ولكن من الناحية المثالية ستة أشهر ( البقالة والإسكان والنقل والمرافق …). احفظ هذه الأموال في حساب جاري أو حساب توفير حتى تتمكن من الوصول إليه بسرعة إذا دعت الحاجة.
7. التغطية التأمينية
يعد التأمين جزءًا مهمًا عندما تريد وضع خطة مالية جيدة، لكن حاول التأكد من أنك لا تدفع مبالغ زائدة مقابل التغطية التي لا تحتاج إليها، وتأكد من تغطية جميع الجوانب المهمة الخاصة بك:
- التأمين الصحي: بدونه، حتى الرعاية الروتينية يمكن أن تكون مكلفة، أما الإصابات الخطيرة أو الإقامة في المستشفى يمكن أن تكلفك عشرات الآلاف من الدولارات. قد تحتاج إلى تأمين الرعاية الطويلة الأجل مع تقدمك في السن.
- التأمين ضد العجز: تحميك هذه التغطية أنت وعائلتك في حالة عدم قدرتك على العمل. عادةً ما يحل التأمين ضد العجز الذي يقدمه صاحب العمل محل حوالي ٪60 من راتبك.
- التأمين على السيارات و المنازل: إذا كنت تمتلك سيارة أو منزلًا – أو تستأجره ولا تستطيع استبدال ممتلكاتك من مالك الخاص- فتأكد من أنك محمي بشكل كافٍ.
- التأمين على الحياة: هذه فكرة جيدة بشكل عام لمن لديهم مُعَالين. اعمل مع وكيل التأمين لفهم نوع التغطية ومقدارها الأكثر منطقية بالنسبة لك.
اقرأ أيضا: التخطيط المالي الشخصي: 5 خطوات للبدء
اقرأ أيضا: ما هو التمويل الشخصي وما هي أهميته وكيف تبدأ ؟
أخيراً
وضع خطة مالية مهم جداً في تحقيق الاستقرار المالي والتحكم الفعّال في الأمور المالية الشخصية. فإذا كنت تسعى لبناء خطة مالية جيدة وناجحة، فإن اتباع النصائح التي تم طرحها أمر حيوي ومهم.
قم بتحديد أهدافك المالية بعناية، وضع خطة لتحقيقها خطوة بخطوة. استخدم العمليات المالية الذكية مثل التوفير والاستثمار بحكمة لتعزيز نمو رصيدك المالي. كن عاقلاً في إدارة الديون وتقليل النفقات غير الضرورية.
لا تنسَ تقييم خطتك المالية بانتظام وتعديلها وفقًا للتغيرات في حياتك المالية. الالتزام بالتخطيط المالي يمكن أن يحقق استقرارًا وراحة نفسية، ويؤمن لك مستقبلًا ماليًا أكثر استدامة ونجاحاً. بناء خطة مالية ناجحة يتطلب التفكير الاستراتيجي والالتزام، ولكن النتائج الإيجابية ستبرز بوضوح على المدى الطويل.
