كيف تبني خطة مالية شخصية محكمة : دليل عملي

ما معنى خطة مالية شخصية ؟

الخطة المالية هي صورة شاملة لأموالك الحالية وأهدافك المالية وجميع الإستراتيجيات التي قمت بوضعها لتحقيق تلك الأهداف. يجب أن يتضمن التخطيط المالي الجيد التفاصيل حول التدفق النقدي والمدخرات والديون والاستثمارات والتأمين وكل العناصر الأخرى في حياتك المالية.

ما هو التخطيط المالي ؟

التخطيط المالي هو عملية مستمرة تنظر من خلالها إلى وضعك المالي بالكامل من أجل إنشاء استراتيجيات لتحقيق أهدافك القصيرة والطويلة الأجل. وهذا يمكن أن يقلل من إجهادك بشأن المال، ويدعم احتياجاتك الحالية ويساعدك على الوصول إلى الحرية المالية.

يعد إنشاء خطة مالية شخصية أمرًا مهمًا, لأنه يسمح لك بتحقيق أقصى استفادة من أصولك ويمنحك الثقة للتغلب على أي عقبات على طول الطريق. يمكنك وضع خطة مالية بنفسك أو الحصول على مساعدة من متخصص في التخطيط المالي. كما أن خدمات المستشارين الآليين عبر الانترنت جعلت الحصول على المساعدة في التخطيط المالي الشخصي أقل تكلفة، ويمكن الوصول إليها في أي وقت.

9 خطوات لبناء خطة مالية شخصية محكمة

1. تحديد الأهداف المالية

تسترشد الخطة المالية الجيدة بالأهداف المالية. فإذا تعاملت مع تخطيطك المالي من وجهة نظر ما يمكن أن تفعله أموالك لك -سواء كان ذلك شراء منزل أو مساعدتك على التقاعد مبكرًا- فسوف تجعل الادخار يبدو سهلا.

اجعل أهدافك المالية ملهمة. اسأل نفسك: كيف أريد أن تبدو حياتي بعد خمس سنوات؟ ماذا عن بعد 10 و 20 سنة؟ هل أريد أن أملك سيارة أم منزلاً؟ هل أريد أن أكون خاليًا من الديون؟ هل أريد أن يكون لدى أبناء ؟ كيف أتخيل حياتي في التقاعد؟

إن وجود أهداف محددة يمكن أن يسهل عليك تحديد الخطوات التالية وإكمالها، كما تساعد الخريطة الإرشادية أثناء العمل على تحويل تلك الأهداف إلى حقيقة.

2. تتبع أموالك

احصل على فكرة عن التدفق النقدي الشهري لديك – ما يدخل وما يخرج. الصورة الدقيقة هي المفتاح لإنشاء خطة مالية شخصية. ويمكن أن تكشف عن طرق لتوجيه المزيد إلى المدخرات أو سداد الديون. معرفة أين تذهب أموالك يمكن أن يساعدك على تطوير خطط فورية ومتوسطة وطويلة المدى.

على سبيل المثال، يُعد وضع الميزانية خطة فورية نموذجية. ميزانية 50/30/20: خصص ٪50 من راتبك المنزلي لتلبية الضروريات (الإسكان والمرافق والنقل وغيرها من المدفوعات المتكررة)، و ٪30 لتلبية الكماليات (تناول الطعام بالخارج، والملابس، والترفيه) و ٪20 للادخار وسداد الديون. إن تخفيض بطاقات الائتمان أو غيرها من الديون ذات الفائدة المرتفعة هو خطة متوسطة الأجل، والتخطيط للتقاعد هو خطة نموذجية طويلة الأجل.

اقرأ أيضا: 5 أسباب تجعلك تبالغ في تبذير المال وكيفية العلاج

3. ميزانية الطوارئ

إن حجر الأساس لأي خطة مالية شخصية هو توفير الأموال لتغطية نفقات الطوارئ. يمكنك أن تبدأ بمبلغ صغير – 500 دولار كافية لتغطية حالات الطوارئ والإصلاحات الصغيرة حتى لا تؤدي الفاتورة غير المتوقعة إلى زيادة ديون بطاقة الائتمان. يمكن أن يكون هدفك التالي هو 1000 دولار، ثم نفقات المعيشة الأساسية لمدة شهر واحد، وهكذا.

يُعد بناء الادخار طريقة أخرى لمقاومة ميزانيتك. يمنحك الادخار الجيد خيارات عندما تحتاج إليها، مثل القدرة على الحصول على سعر مناسب لقرض السيارة. كما يمكن أن يعزز أيضًا ميزانيتك من خلال الحصول على أسعار أرخص على التأمين والسماح لك بتخطي ودائع المرافق.

4. معالجة الديون ذات الفائدة المرتفعة

الخطوة الحاسمة في أي خطة مالية شخصية هي سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان، وقروض الملكية، و مدفوعات الإيجار بغرض التملك. قد تكون أسعار الفائدة على بعض منها مرتفعة للغاية بحيث ينتهي بك الأمر إلى سداد ضعف أو ثلاثة أضعاف ما اقترضته.

إذا كنت تعاني من الديون المتجددة، فقد يساعدك قرض توحيد الديون أو خطة إدارة الديون على تجميع عدة نفقات في فاتورة شهرية واحدة بسعر فائدة أقل.

5. خطط للتقاعد

إذا قمت بزيارة مستشار مالي، فمن المؤكد أنه سيسألك: هل لديك خطة تقاعد يرعاها صاحب العمل، وهل يطابق صاحب العمل أي جزء من مساهمتك؟ صحيح أن مساهمات التقاعد تقلل من راتبك الشهري الآن، ولكن الأمر يستحق التفكير في وضع ما يكفي للحصول على المبلغ المطابق بالكامل.

6. استثمر لبناء أهدافك المستقبلية

قد يبدو الاستثمار شيئًا خاصا بالأغنياء أو من عندهم رسوخ في الحياة المهنية والعائلية. وهذا غير صحيح. يمكن أن يكون الاستثمار بسيطًا مثل وضع الأموال في حسابك البنكي، أو فتح حساب وساطة (ليس لدى الكثير منهم حد أدنى للبدء). اعتمادًا على شركة الوساطة، قد تتضمن خيارات الاستثمار الخاصة بك ما يلي:

• الأسهم
• السندات
• صناديق الاستثمار
• الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs)
• صناديق الاستثمار العقاري (REITs)
• السلع
• العقود الآجلة
• الخيارات
• الفوركس
• العملة المشفرة

ولكل من هذه الاستثمارات ملف تعريف مختلف للمخاطر والمكافآت، لذا من المهم أن تفهم أهدافك ومدى المخاطرة التي يمكنك تتحملها.

اقرأ أيضا: كيف تبدأ الاستثمار ؟ وأفضل مجالات الاستثمار للمبتدئين

7. قم بتنمية رفاهيتك المالية

أنت تحمي نفسك من النكسات المالية مع كل خطوة من هذه الخطوات السابقة. فإذا كنت تستطيع تحمل تكاليف ذلك، فحاول التفكير في القيام بالمزيد، مثل:

• زيادة المساهمات في حسابات التقاعد الخاصة بك.

• تعبئة صندوق الطوارئ الخاص بك حتى يكون لديك ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية.

الأخطاء الشائعة في وضع خطة مالية شخصية

يعد التخطيط المالي جانبًا مهمًا لتحقيق النجاح المالي على المدى الطويل. ومع ذلك، فحتى الخطط ذات النوايا الطيبة يمكن أن تنحرف عن مسارها إذا ارتكبت أخطاء على طول الطريق. فيما يلي بعض الأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها في التخطيط المالي:

عدم وجود خطة: أحد أكبر الأخطاء التي يرتكبها الناس هو عدم وجود خطة مالية على الإطلاق. بدون خطة، من الصعب معرفة إلى أين أنت ذاهب أو كيفية الوصول إلى هناك. يجب أن تتضمن الخطة المالية الشاملة أهدافك المالية، ودخلك، ونفقاتك، وأصولك، والتزاماتك، واستراتيجية لتحقيق أهدافك.

تحديد أهداف غير واقعية: في حين أنه من الرائع أن يكون لديك أهداف مالية طموحة، فمن المهم أن تكون واقعيًا. إن تحديد أهداف غير واقعية يمكن أن يعرضك للفشل والإحباط والضغوط المالية. عند تحديد الأهداف، تأكد من أنها قابلة للتحقيق وقابلة للقياس ومتوافقة مع مواردك المالية.

الفشل في مراقبة خطتك: بمجرد أن يكون لديك خطة مالية جاهزة، من المهم مراقبة تقدمك بانتظام. قد يؤدي الفشل في تتبع تقدمك وتعديل خطتك حسب الحاجة إلى ضياع الفرص وإهدار الموارد والفشل في تحقيق أهدافك.

عدم تنويع استثماراتك: إن وضع كل بيضك في سلة واحدة هو خطأ شائع في التخطيط المالي. يمكن أن يساعد تنويع استثماراتك عبر فئات الأصول والصناعات والمناطق الجغرافية المتعددة في تقليل المخاطر وزيادة العائدات إلى أقصى حد.

تطل على التخطيط الضريبي: يمكن أن تأخذ الضرائب جزءًا كبيرًا من دخلك واستثماراتك. يمكن أن يؤدي الفشل في التخطيط للضرائب إلى ضياع الفرص لتقليل التزاماتك الضريبية وزيادة عوائدك بعد خصم الضرائب.

عدم وجود تأمين مناسب: التأمين هو عنصر أساسي في إدارة المخاطر. قد يؤدي عدم الحصول على تغطية تأمينية كافية إلى تعرضك لأحداث غير متوقعة، مثل المرض أو الإعاقة أو تلف الممتلكات.

اتخاذ القرارات العاطفية: يمكن للعواطف أن تؤثر على الحكم وتؤدي إلى قرارات مالية سيئة. من المهم اتباع نهج عقلاني وموضوعي للتخطيط المالي وتجنب اتخاذ القرارات على أساس الخوف أو الجشع أو غيرها من المشاعر.

نصائح لوضع خطة مالية شخصية جيدة

فيما يلي بعض النصائح لإنشاء وتنفيذ خطة مالية ناجحة:

حدد أهدافًا واضحة وقابلة للتحقيق: ابدأ بتحديد أهدافك المالية وتأكد من أنها محددة وقابلة للقياس والتحقيق. سيساعدك هذا على الحفاظ على تركيزك وتحفيزك أثناء العمل على تحقيقها.

إنشاء الميزانية : قم بإعداد ميزانية تعكس بدقة دخلك ونفقاتك. سيساعدك هذا على فهم أين تذهب أموالك وتحديد المجالات التي يمكنك من خلالها تقليل النفقات أو توفير المزيد من المال.

تقليل الديون: ارتفاع مستويات الديون يمكن أن يمنعك من تحقيق أهدافك المالية. ركز على سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً وفكر في توحيد ديونك لخفض أسعار الفائدة.

بناء صندوق الطوارئ: قم بإنشاء صندوق طوارئ لتغطية النفقات غير المتوقعة مثل فقدان الوظيفة أو الفواتير الطبية أو إصلاحات السيارات. تهدف إلى توفير ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات.

الادخار للتقاعد: البدء في الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن. استفد من أي خطط تقاعد يرعاها صاحب العمل وساهم في حسابات التقاعد الفردية (IRAs).

نوّع استثماراتك: قم بتنويع استثماراتك عبر فئات الأصول المختلفة، مثل الأسهم والسندات والعقارات. سيساعد ذلك في تقليل المخاطر الإجمالية وزيادة عوائدك إلى أقصى حد.

قم بمراجعة خطتك بانتظام: قم بمراجعة خطتك المالية بانتظام للتأكد من أنها لا تزال متوافقة مع أهدافك وقم بتعديلها حسب الحاجة. سيساعدك هذا على البقاء على المسار الصحيح وإجراء أي تغييرات ضرورية على خطتك.

اطلب المشورة المهنية: فكر في العمل مع مخطط أو مستشار مالي لمساعدتك في تطوير خطة مالية شاملة تلبي احتياجاتك وأهدافك المحددة. يمكنهم تقديم رؤى وإرشادات قيمة لمساعدتك في تحقيق أهدافك المالية.

اقرأ أيضا: عندك عمل لكنك تعاني من المشاكل المالية؟ 4 طرق للتعافي

اقرأ أيضا: 6 عادات مالية للوصول إلى الاستقلال المالي

الأسئلة الشائعة: