قد تحتاج إلى حساب التوفير عندما تريد ادخار الأموال للاحتياجات والأهداف المستقبلية. تسمح لك حسابات التوفير بإيداع الأموال لحفظها وكسب الفائدة على رصيدك. يمكنك فتح هذه الحسابات في أحد البنوك. إذا كنت مهتمًا بفتح حساب توفير، فإن هناك بعض الأشياء الأساسية التي عليك معرفتها قبل البدء.
ما هو حساب التوفير؟
حساب التوفير هو حساب للإيداع، مصمم للاحتفاظ بالأموال التي لا تخطط لإنفاقها على الفور. ويختلف عن الحساب الجاري، وهو حساب المعاملات المخصص للإنفاق اليومي، مما يسمح لك بكتابة الشيكات أو إجراء عمليات الشراء والسحب من أجهزة الصراف الآلي باستخدام بطاقة الخصم.
يساعد حساب التوفير على تخزين الأموال لأغراض وأهداف محددة. مثلا، يمكنك فتح حساب التوفير للاحتفاظ بصندوق الطوارئ الخاص بك أو دفعة أولى لشراء منزل.
عندما تريد استخدام هذه الأموال، فإنه يمكنك سحبها من المدخرات، رغم أن أغلب البنوك والاتحادات الائتمانية تحد من عدد عمليات السحب أو المعاملات التي يمكنك إجراؤها من حساب التوفير.وهي كالتالي:
- تحويلات السحب على المكشوف إلى حساب جاري
- تحويلات الأموال الإلكترونية (EFTs)
- عمليات نقل المقاصة الآلية (ACH).
- التحويلات التي تتم عن طريق الهاتف أو الفاكس أو الكمبيوتر أو الجهاز المحمول
- التحويلات البنكية التي تتم عن طريق الهاتف أو الفاكس أو الكمبيوتر أو الجهاز المحمول
- معاملات الشيكات أو بطاقات الخصم
كيف يعمل حساب التوفير؟
حسابات التوفير ليست معقدة. يمكنك فتح حساب توفير في أحد البنوك وإيداع الأموال في الحساب. ثم يدفع لك البنك فائدة على رصيدك.
يمكنك الاستمرار في إضافة الأموال إلى مدخراتك، عادةً من خلال واحدة أو أكثر من هذه الطرق، اعتمادًا على البنك:
- إيداع النقد أو الشيكات في أجهزة الصراف الآلي
- إيداع نقدي أو شيكات في أحد الفروع
- تحويلات ACH من حساب مصرفي مرتبط
- التحويلات البنكية من حساب بنكي آخر
- إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول
- إيداع مباشر
يمكن أن يختلف سعر الفائدة الذي تكسبه والنسبة المئوية للعائد السنوي المقابل، أو ‘APY’ حسب البنك والحساب. ‘APY’ هو معدل الفائدة المكتسبة على مدخراتك عند أخذ الفائدة المركبة في الاعتبار.
لذا، لنفترض أنك فتحت حساب توفير بمبلغ 1000 دولار. تقوم بإيداع 100 دولار شهريًا في حسابك ويدفع لك البنك ‘APY’ بنسبة %1.00. بعد عام واحد، سيكون رصيدك 2,217 دولارًا — 2,200 دولارًا من ودائعك بالإضافة إلى 17 دولارًا من الفوائد. كلما ارتفع ‘APY’ الخاص بك، زادت إيداعاتك، وكلما طالت فترة الادخار زادت إمكانية نمو أموالك بمرور الوقت. يمكنك استخدام حاسبة التوفير لحساب مدخراتك المحتملة.
فوائد فتح حساب التوفير
هناك عدة أسباب وجيهة للاحتفاظ بالمال في حساب التوفير:
- كسب الفائدة. تسمح لك حسابات التوفير بكسب الفائدة على أموالك دون القيام بأي شيء إضافي. على الرغم من أن هذه ليست أموالًا مجانية تمامًا – فلا يزال يتعين عليك دفع ضرائب على أرباح الفوائد – إلا أنها أموال يمكنك كسبها بشكل سلبي، فقط عن طريق الادخار بانتظام.
- توفر حسابات التوفير أيضًا سيولة وراحة أكبر مقارنة بطرق الادخار الأخرى. شهادة الإيداع، على سبيل المثال، هي خيار آخر للادخار لتحقيق أهداف قصيرة وطويلة الأجل.
ولكن هناك مشكلة: حسابات شهادة الإيداع هي ودائع لأجل، مما يعني أنه عند فتح حساب، فإنك توافق على ترك أموالك في الحساب لفترة زمنية محددة. أثناء وجود أموالك في الحساب، فإنها تكسب فائدة، ولكن بشكل عام، لا يمكنك الوصول إليها دون فرض عقوبة قبل استحقاقها. من ناحية أخرى، يسمح حساب التوفير عادةً بما يصل إلى ستة عمليات سحب شهريًا دون عقوبة.
تعد حسابات التوفير أيضًا وسيلة آمنة لادخار الأموال للمستقبل. ورغم أن استثمار الأموال هو الوسيلة المثالية لمساعدتها على النمو، إلا أن وضعها في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة يمكن أن يحمل مخاطر. توفر حسابات التوفير الأمان ومعدل عائد ثابت.
على عكس الاستثمارات، يتم التأمين على حسابات التوفير، مما يعني أن التأمين على مدخراتك محمية حتى حدود معينة، حتى في حالة فشل البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه.
أنواع حسابات التوفير
هناك أنواع مختلفة من حسابات التوفير التي يمكنك فتحها، اعتمادًا على المكان الذي تقرر التعامل فيه مع البنك واحتياجاتك. وإليك نظرة سريعة حولها:
حسابات التوفير العادية
حسابات التوفير العادية ‘Standard or Traditional Savings Accounts’ هي خيار الادخار الأكثر شيوعًا. ويمكنك العثور عليها في البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية.
مع هذا النوع من الحسابات، فإنك عادةً لا تحصل على أفضل أسعار حسابات التوفير. يبلغ متوسط سعر الفائدة على الادخار ٪0.33 ‘APY’، وقد تخضع أيضًا لرسوم شهرية أو رسوم الحد الأدنى للرصيد.
تم تصميم هذه الحسابات لتكون خيارًا أساسيًا للادخار.
حسابات التوفير ذات العائد المرتفع
حسابات التوفير ذات العائد المرتفع هي التي تقدم ‘APY’ أعلى من المتوسط، إذا كنت تبحث عن أفضل سعر لحساب التوفير, فمن المرجح أن تجد حسابات توفير ذات عائد مرتفع في البنوك عبر الإنترنت، على الرغم من أن البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية يمكنها أيضًا تقديمها، بالإضافة إلى توفير عوائد أعلى. قد تفرض البنوك عبر الإنترنت رسومًا أقل على حسابات التوفير ذات العائد المرتفع بسبب انخفاض النفقات العامة.
حسابات سوق المال
تجمع حسابات سوق المال ‘Money Market Accounts’ بين ميزات حساب التوفير وميزات الحساب الجاري. وهذا يعني أنه يمكنك كسب فائدة على رصيدك وكتابة الشيكات أو إجراء عمليات السحب والشراء باستخدام بطاقة الخصم.
قد تقدم حسابات سوق المال أسعارًا أفضل من حسابات التوفير العادية، على الرغم من أنها قد تخضع لقاعدة عمليات السحب الستة شهريًا. يمكنك اختيار حساب سوق المال إذا كنت تريد وصولاً أكثر سهولة إلى مدخراتك.
حسابات التوفير للأطفال والطلاب
يمكن للأطفال والطلاب أيضًا المشاركة في عملية التوفير من خلال حسابات التوفير الخاصة والمصممة خصيصًا لهم. عادة ما يكون لهذه الحسابات عمر محدد للادخار؛ مع حسابات الطلاب مثلا، قد لا تتمكن من فتح حساب إذا كان عمرك 25 عامًا أو أكثر.
تم تصميم هذه الحسابات لمساعدة الأطفال والمراهقين والطلاب على تعلم كيفية اكتساب عادة الادخار. من المرجح أن تجد هذه الحسابات في البنوك التقليدية أكثر من البنوك عبر الإنترنت.
فيما يتعلق بالمعدلات، فإن هذه الحسابات عادة ليست مصممة للتنافس مع حسابات التوفير ذات العائد المرتفع. لكن لا يزال بإمكانهم دفع بعض الفائدة مع تعليم الأطفال قيمة الادخار.
حسابات التوفير المتخصصة
تقدم بعض البنوك حسابات توفير خاصة مصممة لغرض واحد فقط. لذلك، مثلا، قد تتمكن من فتح حساب توفير فقط لتوفير المال في عيد الميلاد أو توفير المال لسداد دفعة مقدمة لشراء منزل. أو قد ترغب في إنشاء حساب توفير تجاري إذا كنت تدير مشروعًا تجاريًا. وفي الوقت نفسه، تم تصميم حسابات التوفير التعليمية لمساعدتك على الادخار للكلية.
هذا النوع من الحساب ليس شائعا مثل حسابات التوفير الأخرى ويمكن أن يأتي مع بعض القيود في بعض الأحيان. على سبيل المثال، باستخدام حساب توفير عيد الميلاد، قد لا تتمكن من إجراء السحب إلا مرة واحدة سنويًا في شهر نوفمبر قبل موسم التسوق في العطلات.
كيفية فتح حساب التوفير
إذا كنت مستعدًا لفتح حساب توفير، فإن الخطوة التالية هي التقديم. يمكنك التقدم بطلب لفتح حساب توفير عبر الإنترنت أو في الواقع. عند تعبئة طلب فتح حساب التوفير، ستحتاج إلى تزويد البنك ببعض المعلومات الأساسية، بما في ذلك:
- اسمك
- العنوان ورقم الهاتف
- تاريخ الميلاد
- رقم الضمان الاجتماعي
- رقم الهاتف وعنوان البريد الإلكتروني
إذا كنت ستفتح حسابًا مشتركًا، فستحتاج إلى تقديم نفس المعلومات لصاحب الحساب المشترك الخاص بك. ومن هناك، يمكنك إخبار البنك بالمبلغ الذي تريد إيداعه في حساب التوفير الجديد الخاص بك. إذا كنت تفتح حساب توفير عبر الإنترنت، فستحتاج إلى مشاركة رقم الحساب المصرفي ورقم التوجيه للحساب الذي تستخدمه لتحويل إيداعك الأولي.
قد يتحقق البنك من حساب التوفير الخاص بك عن طريق إجراء إيداعين تجريبيين صغيرين، وسيتعين عليك التحقق منهما. بشكل عام، يعد فتح حساب توفير عبر الإنترنت عملية سريعة وسهلة نسبيًا.
ما المبلغ الذي يجب الاحتفاظ به في حساب التوفير الخاص بك؟
الجواب يعتمد على أهداف الادخار الخاصة بك. إذا كنت تستخدم حساب توفير للاحتفاظ بصندوق الطوارئ الخاص بك، على سبيل المثال، فقد ترغب في الحصول على ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات. إذا كنت تريد القليل من التوسيد الإضافي، فيمكنك زيادة ما يصل إلى تسعة أو 12 شهرًا من النفقات.
على سبيل المثال، لنفترض أن نفقاتك تبلغ 3000 دولار شهريًا. إذا كنت تستخدم نفقات ستة أشهر كدليل لك، فستحتاج إلى توفير 18000 دولار. إذا كنت تهدف إلى تغطية نفقات لمدة 12 شهرًا، فسيحتاج رصيد حساب التوفير الخاص بك إلى الارتفاع إلى 36000 دولار.
يمكن أن تتطلب أهداف الادخار المختلفة مبالغ ادخارية مختلفة. إذا تم تحقيق أهداف حساب التوفير الخاص بك، ولكن لديك أموال فائضة، ففكر فيما إذا كنت قد ترغب في استثمارها بدلاً من ذلك. استثمار الأموال يعني وضعها في سوق الأوراق المالية. وهذا أكثر خطورة من الادخار، فقد تخسر المال. ولكن يمكنك الحصول على معدل عائد أعلى مقارنة بسعر الفائدة الذي يدفعه البنك الذي تتعامل معه على حسابات التوفير.
ما هو الفرق بين الحساب الجاري وحساب التوفير؟
الحسابات الجارية مخصصة لإدارة الأموال اليومية. تم تصميم حسابات الودائع هذه للاحتفاظ بالأموال التي قد تحتاج إلى استخدامها في المستقبل القريب. على سبيل المثال، تتضمن بعض الطرق التي يمكنك من خلالها استخدام الحساب الجاري ما يلي:
- دفع الفواتير
- إجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت
- إجراء عمليات الشراء ببطاقة الخصم شخصيًا
- سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي
- إرسال المدفوعات من شخص لآخر
- إرسال التحويلات البرقية
- إيداع شيكات الرواتب أو مدفوعات المزايا الحكومية
- حسابات التوفير مخصصة لتخزين الأموال التي لا تخطط لإنفاقها على الفور.
أخيراً
يمكن أن يساعدك حساب التوفير على ادخار المال لتحقيق أهداف مالية مختلفة. عندما تكون مستعدًا لفتح حساب توفير، فكر في نوع الحساب الذي قد يكون أكثر فائدة. وفكر في مقدار الأموال التي يتعين عليك ادخارها، فقد تطلب بعض البنوك حدًا أدنى للإيداع لفتح حساب توفير. بعد ذلك، ضع في اعتبارك الرسوم وAPY وما إذا كنت تفضل الادخار من خلال بنك عبر الإنترنت أو بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني. إن النظر إلى جميع الخيارات المتاحة أمامك يمكن أن يساعدك في العثور على حساب التوفير المناسب لك.
